车险有哪些险种？车险有哪些险种是必买的？

车险分交强险（强制）和商业险（自愿）两大块。2020 年车险综改后结构已固化，2026 年延续“交强险 + 商业三主险 + 按需附加”的框架，不用再单独买一堆碎片附加险。

一、交强险（唯一法定必买）

性质：国家强制，不买不能上路、不能年检，被查扣车+罚双倍保费。

赔谁：只赔事故对方的人伤和财产损失，不赔自己车和自己人。

2026 限额（有责）：死亡伤残 18 万、医疗费 1.8 万、财产损失 2000 元；无责对应 1.8 万/1800 元/100 元。

保费：6 座以下家用车首年 950 元，无出险逐年下浮，最低约 671.5 元。

交强险这点钱在撞人/撞豪车时杯水车薪，必须靠商业险补。

二、商业险主险（3 个核心）

1. 第三者责任险（三者险）——强烈建议必买

赔超出交强险部分的对方人伤/车损/物损，是防“一次事故返贫”的核心。建议保额：一线/跑高速 300–500 万，二三线城市 200–300 万，200 万升 300 万保费只多百来块。

2. 机动车损失险（车损险）——新车/新手/车价>5 万建议买

赔自己车的碰撞、自然灾害（暴雨/冰雹/台风）、火灾等。

2020 综改后车损险“买一含七”，不用再单独买：

全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水（二次点火不赔）

不计免赔、无法找到第三方、指定修理厂

新能源车电池/电机/电控三电系统也进主险了，不用另买电池险。

老车（车龄 8 年+、残值<5 万）可酌情舍去车损，省保费。

3. 车上人员责任险（座位险）——常载人建议买

按座位赔本车司机/乘客人伤，按责任比例赔，单座保额通常 1–10 万。

更推荐用“驾乘意外险”替代：保额更高（每座 30–50 万）、无责也赔、跟车或跟人灵活选。

三、高性价比附加险（按需加，不强制）

医保外用药责任险：三者险/座位险只报医保内，进口药自费药不报，这个几十到一百多元，强烈建议加在三者险上。

划痕险：未并入车损，独立附加，新车/豪车可加，老车自费更划算。

法定节假日三者翻倍险：节假日三者保额翻倍，保费低，常自驾可加。

新能源专属：外部电网故障损失险、自用充电桩责任险（车损不覆盖）。

四、哪些是“必买”结论版

法律强制必买：交强险。

商业险事实必买（家用车主流方案）：

交强险 + 三者险（200–500 万） + 车损险（新车/中高价车） + 医保外用药责任险

按人群缩略：

新手/新车/贷款车：交强险 + 三者300万 + 车损 + 医保外 + 驾乘险

老司机+10 万内代步老车：交强险 + 三者200万 + 医保外（车损可省）

纯省钱底线：交强险 + 三者100–200万（能上路能防大祸，但自己车撞了自理）

五、2026 年投保避坑 3 条

业务员再让你“单独加钱买玻璃险/涉水险/盗抢险”= 重复销售，车损里已含，直接拒。

三者险保额别抠，200 升 300 万差价极小，人伤死亡赔偿一线城市常超 200 万。

医保外用药责任险是2026 年公认最值附加险，几十块堵几万块自费药缺口。

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